מדריך קופת גמל להשקעה – חיסכון נזיל לכל מטרה

רבע מהישראלים לא מצליחים לחסוך כסף. קצת מעל שליש חי ללא חסכונות כלל.*

למעשה המצב חמור אף יותר, מכיוון שהידע הפיננסי כאן לוקה בחסר גם בנושא הפנסיה ושאר מכשירי החיסכון.
פועל יוצא מכך הוא שחלק ניכר מהישראלים עלול להפוך לנטל כלכלי על המדינה, בכל שלב משלבי החיים.

כדי למנוע מצב כזה, המדינה שדרגה מחדש מכשיר פיננסי ישן שנקרא "קופת גמל לתגמולים" – והחל מ-2017 יצרה כלי חיסכון מבוקש ולוהט: "קופת גמל להשקעה".

עד כמה מבוקש ולוהט? נכון להיום הציבור הישראלי מחזיק יותר מ-25 מיליארד שקל בקופות גמל להשקעה, במגוון רחב של אפשרויות ומסלולים. **

מה היתרונות, מה כוללת ומה נותנת לנו קופת הגמל להשקעה?

חיסכון נזיל באופן מיידי – ניתן למשוך בכל רגע נתון ללא קנס, למעט 25% מס על רווחי הון. אם לא הצטברו רווחי הון עד לנקודת המשיכה, לא ישולם גם המס (אבל זה גם אומר שלא צברתם תשואה).

תשואה נאה בהתאם למסלול שנבחר – ככל שנבחר במסלול ברמת סיכון גבוהה יותר, כך צפוי שתגדל התשואה על הקופה לאורך שנים ונרוויח יותר. כמובן שגם רמת הסיכון תגדל, כך שזה תלוי בטווח ובסיבולת התנודתיות של הרוכש.

תקרת הפקדה מוגבלת עד סכום מסוים לכל אדם בשנה קלנדרית (נכון להיום עד 76,449 שקל. יש להניח שתקרת ההפקדה הזו תגדל שוב בחלוף הזמן).

קבלת הלוואה על חשבון הקופה – ניתן לקבל בין 70% ל-80% מגובה הסכום בקופה, בריבית נוחה יותר בהשוואה לבנקים או גופים אחרים.

קופת גמל להשקעה מתאימה גם לתוכניות חיסכון לכל ילד, מכיוון שהיא מניבה תשואות גבוהות יותר מאשר הבנקים.

תוספת נאה לקרן הפנסיה בעת פרישה לגמלאות – מי שימשוך את כספי הקופה החל מגיל 60 ומעלה בצורה של קצבה חודשית (ולא את כל הסכום כולו במכה אחת), ייהנה מפטור מס מלא: הן מס על הרווח והן מס הכנסה.

ניתן לעבור בין מסלולים בתוך הקרן ובין בתי השקעות / חברות הביטוח בלי לשלם קנס – יתרון משמעותי לעומת פוליסות חיסכון בחברת ביטוח למשל, שהיא מכשיר פיננסי דומה וכן לעומת כל מכשיר חיסכון בבנק.

איך בוחרים קופת גמל להשקעה?

כמו ברוב מכשירי החיסכון המושקעים בבורסה בדרך כזו או אחרת, גם פה נרצה לבדוק 3 נקודות עיקריות:

מסלול השקעה – הקופות משקיעות את כספי החוסך בשוק ההון, במסלול השקעה לפי בחירתו. קיימים מסלולים רבים בקופה. המסלול השכיח הנו מסלול כללי הכולל כ-40% מניות. קיימים גם מסלולים עם קרוב ל-100% מניות, מסלולי אג"ח ללא מניות בכלל וכן מסלולים פסיביים מחקי מדד.

כלל אצבע: יש לשקול ולבחור בעת פתיחת הקופה איזה מסלול מתאים לכם בהתאם לטווח החיסכון, מצב השוק והגישה שלכם לסיכון.
כלל אצבע נוסף: ככל שמתבגרים ומתקרבים לגיל פרישה או למועד בו תרצו למשוך את הכסף, רצוי להעביר את הכספים למסלול בסיכון נמוך.

דמי ניהול – ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, כך יישאר לכם יותר כסף בקופה. בניגוד למכשירי חיסכון אחרים שגובים דמי ניהול גם מההפקדה וגם מהצבירה, בקופות גמל להשקעה מדובר בדרך כלל רק בדמי ניהול מהצבירה, בין 0.7% ל-0.6% בממוצע (תלוי בהחלטת בית ההשקעות ובגובה הצבירה).

תשואה – רצוי לבדוק את התשואה בקופה המבוקשת לאורך זמן, לפחות 5 שנים אם אפשר. תשואה של 3-4 אחוז נחשבת תשואה נמוכה שמתקבלת עם סיכון נמוך; 5 אחוז סיכון בינוני; ובהתאמה 6 או 7 אחוז ומעלה סיכון גבוה. תוכלו לבצע השוואה באתרים כגון גמל נט, פאנדר ואחרים.

מדד שארפ – ציון שמחשב את יציבות הקופה (תנודתיות) ורמת הסיכון שלה. ככל שהציון גבוה, כך עדיף. ציון נמוך מעיד על תנודתיות גבוהה מדי.

איך ואיפה פותחים קופת גמל להשקעה?

הדרך הפשוטה ביותר היא לפנות לסוכן הביטוח שלכם. באמצעות כמה שאלות ובירור הצרכים שלכם, הוא יכול לדעת מה אתם מחפשים, מה טווח ההשקעה ומה הרצון שלכם ברמת הסיכון בקופה, וכן איזו קופת גמל להשקעה תהיה הטובה ביותר עבורכם. כמו כן ניתן לגשת עצמאית לבית השקעות או לחברת ביטוח, ולבקש לפתוח קופת גמל להשקעה (הן עבורכם והן עבור בני המשפחה מקרבה ראשונה).

לדוגמה, אם אתם רוצים לקנות דירה ראשונה תצטרכו כרבע מהסכום כהון עצמי. לצורך כך תוכלו להתחיל להפקיד בגיל צעיר (או שהוריכם עשו זאת עבורכם), ועד שתגיעו לגיל 20 או 30 יהיה לכם את ההון העצמי הדרוש לרכישת הדירה.

מה ההבדל בין קופ"ג להשקעה ובין פיקדון בבנק?

פיקדונות בנקאיים לסוגיהם הם מוצרים נחותים בהשוואה לקופת גמל להשקעה, משתי סיבות עיקריות:

תשואה נמוכה יותר – הבנקים לא ששים לתת ריבית גבוהה על מוצרי החיסכון שהם מציעים ללקוחותיהם. קופת גמל להשקעה יכולה להניב יותר.

נזילות נמוכה יותר – בדרך כלל הכספים בפיקדונות בנקאיים ננעלים לתקופות זמן מסוימות, עם נקודות יציאה מוגדרות מראש. קופת גמל להשקעה נזילה למשיכה בכל רגע נתון.

לסיכום

לקופת גמל להשקעה יש את כל היתרונות שיספקו לכם חיסכון אטרקטיבי בשיטת "שגר ושכח": פותחים קופת גמל במסלול מנייתי או כל מסלול אחר, מפקידים סכום חודשי קבוע בהוראת קבע, ואחרי תקופה מסוימת אפשר לצפות לגידול בכסף. כמובן שאי אפשר להבטיח תשואה כזו או אחרת, אבל השקעה במסלול הנכון (לדוגמה קופת גמל מחקה מדד S&P 500) תוכל להניב לנו תשואות טובות לאורך זמן.

מקורות:

*אתר וואלה, 10 בינואר 2023

**אתר ישראל היום, 16 ביולי 2023