אחת השאלות הנפוצות ביותר בקרב שכירים ועצמאים, היא שאלת העדיפות בין פנסיה לביטוח מנהלים. ההבדלים בין שני המוצרים הללו לא תמיד ברורים, והגיע הזמן לעשות סדר בבלגן אחת ולתמיד.
סיפור מהשטח
עובדת מדינה בת 41, גרושה עם 2 ילדים, הגיעה אלינו לייעוץ. למיטב זיכרונה יש לה ביטוח מנהלים ותיק משנת 2002, שנחשב לביטוח טוב שלא כדאי לגעת בו או לשנות אותו.
אבל מסתבר שזיכרון לחוד ועובדות לחוד. מבדיקה מעמיקה של התיק הביטוחי, התברר לנו למרבה התדהמה שאין לה כיסוי לאובדן כושר עבודה; זאת למרות שהמעסיק (המדינה) משלם לה כל חודש כמעט 300 שקלים עבור כיסוי זה. בנוסף היא משלמת 580 שקלים נוספים בכל חודש עבור ביטוח חיים, וזאת על חשבון קצבת הפנסיה העתידית שלה.
לאחר בירור צרכים מעמיק והשוואה בין מספר אופציות:
- הצלחנו להגדיל לה את הפנסיה העתידית לגיל פרישה מ- 6,100 שקלים ל-11,540 שקלים בחודש.
- דאגנו לה לכיסוי אובדן כושר עבודה בגובה 75% מהשכר בפועל.
מזל שהמבוטחת הגיעה אלינו לבדיקה בגיל 41 ולא בגיל מאוחר יותר. נותרו לה עוד 24 שנות עבודה – מספיק זמן כדי לצבור כסף לפנסיה וליהנות מתשואות טובות יותר.
מה זה קרן פנסיה?
קרן פנסיה, כשמה כן היא – מכשיר פיננסי שמאפשר לנו לפרוש לגמלאות, בלי שנצטרך לדאוג לפרנסתנו מיום הפרישה והלאה. צבירת הכספים בקרן הפנסיה אמורה להגיע לסכום נאה, שיספיק לממן אותנו המבוטח עד סוף חיינו
קרן פנסיה היא למעשה סוג של קופת גמל, הכוללת 3 רכיבים עיקריים:
- קצבת פנסיה חודשית – תקפה החל מיום הפרישה לגמלאות (גיל 62 וחצי לנשים, 67 לגברים).
- קצבת נכות / אובדן כושר עבודה – במקרי תאונה או מחלה הפוגעים ביכולת לעבוד ולהתפרנס, המבוטח יקבל קצבה חודשית.
- קצבת שארים – במקרה של מות המבוטח, שאריו החוקיים (בני זוג וילדים) יקבלו קצבה חודשית. מי שאין לו שארים יכול לבטל את קצבת השארים (יש לדאוג לכך כל שנתיים, אחרת יוסיפו אותה אוטומטית).
איך מתבצעת צבירת הכספים בקרן הפנסיה?
התשובה תלויה בסוג הקרן של המבוטח:
פנסיה תקציבית – פנסיות ותיקות של עובדי מדינה / עובדי ציבור שמשולמות על חשבון המעסיק בלבד. המבוטח עצמו אינו מפריש שום כספים לקרן, וכל הקצבה העתידית שלנו מבוססת על התחייבות של מקום העבודה והמדינה .
פנסיה צוברת – פנסיות חדשות המבוססות על הפרשות העובד והפרשות המעביד. כ-70% מקרן פנסיה צוברת נשענים על ביצועי שוק ההון במגוון מסלולי השקעה בסיכון נמוך בינוני וגבוה; 30% הנותרים מובטחים על ידי המדינה במסלולים מבטיחי תשואה .
מה זה ביטוח מנהלים ומה ההבדל לעומת קרן פנסיה?
ביטוח מנהלים הוא שם גנרי לסוג נוסף של חיסכון פנסיוני, שהושק לציבור בתחילת שנות ה-80 של המאה ה-20. ביטוחי מנהלים מציעים גם הם תוכנית חיסכון לפנסיה וכן ביטוח חיים למקרי מוות או אובדן כושר עבודה.
אז מה ההבדל לעומת קרן פנסיה? מבלי להיכנס לכל הפרטים הקטנים (ויש לא מעט כאלה), יש כמה הבדלים מהותיים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה:
- ביטוח מנהלים הוא חוזה קבוע ובלתי ניתן לשינוי בין המבוטח לחברת הביטוח. לעומת זאת, קרן פנסיה היא מכשיר פיננסי המבוסס על איזון אקטוארי (ערבות הדדית), לפיו זכויות המבוטחים תלויות בכל שאר המבוטחים.
- בביטוח מנהלים היה מקדם קצבה מובטח עד שנת 2013, בטווח של 144 עד 214 לערך (ככל שהמקדם קטן יותר – מקבלים יותר קצבה). אחרי 2013 המקדם כבר אינו מובטח, וכמו כן הוא ייקבע רק בגיל 60. כל זה הופך את ביטוח המנהלים למוצר פחות טוב בהשוואה לפנסיה.
- ביטוח מנהלים גובה דמי ניהול גבוהים יותר מהמבוטח, וכמו כן מושקע כולו בשוק ההון. לעומת זאת, קרן פנסיה מציעה דמי ניהול נמוכים משמעותית ומאפשרת להשקיע גם במסלולים מבטיחי תשואה בחלק מהכסף.
לאור כל זאת, המסקנה די ברורה.
שורה תחתונה: ביטוח מנהלים כבר לא משתלם
בעבר ביטוח מנהלים נחשב למוצר יוקרתי, בעיקר הודות למיתוג המוצלח (מי לא רוצה להיות מנהל?). בחלוף השנים בוצעו מספר שינויים בביטוחי המנהלים, שנכון להיום הופכים אותם למוצר נחות, יקר ומיותר בהשוואה לקרן פנסיה.
לאור כל זאת, החליטה המדינה להגביל את אפשרויות ההפקדה לביטוחי מנהלים. רק מי שיש לו משכורות גבוהות (פי 2 מהשכר הממוצע) יוכל להצטרף לביטוח מנהלים. אבל בנוסף יש גם מאות אלפים עם ביטוחי מנהלים ישנים, עם ותק של עשרות שנים. מה הם אמורים לעשות לאור ההבדלים הללו?
לפי כתבה של שאול אמסטרדמסקי במוסף כלכליסט, בין 2016 ל-2022 הצטרפו לביטוחי מנהלים כ-700 אלף מבוטחים חדשים. סך הכספים המנוהלים בביטוחי המנהלים מגיע כיום ל-250 מיליארד שקל – עלייה של 443% מאז שנת 2012.
כלומר, שליש מהחיסכון הפנסיוני בישראל נמצא כיום בביטוחי מנהלים. אז מה עושים? ההמלצה היא להעביר את ביטוח המנהלים הישן לקרן פנסיה. סוכני ביטוח רבים עושים זאת דרך שגרה כבר שנים רבות, מאז שהמקדם המובטח כבר לא כל כך מובטח… אבל כעת יש תמריץ גדול יותר לביצוע המעבר בתמיכת המדינה.
יש לכם ביטוח מנהלים? לא בטוחים מה צריך?
בדיקה קצרה באתר המסלקה הפנסיונית (18 שקל לבדיקה), תאפשר לכם לקבל תמונת מצב מלאה. תוכלו לראות היכן יש לכם חסכונות פנסיונים והאם הם פעילים, וכך לנסות לקבל החלטה מושכלת מה לעשות איתם: להמשיך באותה מתכונת או להעביר לתוכנית אחרת או להעביר למסלולים טובים יותר.
רוצים את הטוב ביותר בלי להסתבך? פנו לאורלי יונאי Family Office
כמו בכל נושא פיננסי בעל חשיבות לחיים – מומלץ לבצע את המעבר עם ייעוץ מקצועי, כדי לא לפספס כיסויים ביטוחיים חשובים והגנה על היקרים לכם ,לדאוג לסכומי כסף עתידיים ולקצבה מכובדת וגבוהה יותר בגיל פרישה.
אנו נברר מה מצבכם הנוכחי ומה ניתן לעשות כדי לשפר.
מחויבים לרווחה הכלכלית שלכם!
