ימים לא קלים עוברים עלינו בחזיתות רבות ומרובות.
אחת מהן היא החזית הפיננסית-כלכלית, שכוללת בתוכה בין היתר גם את אפיקי החיסכון וההשקעה שלנו.
אותם כספים המיועדים ליום הפרישה לגמלאות או לכל מטרה אחרת, מושפעים גם הם מתנודות בשוק ההון; זאת בעקבות המלחמה הניגפת עלינו.
לנוכח הירידות הקיימות והצפויות בבורסה המקומית (ואולי גם העולמית), מה כדאי לעשות?
קרן פנסיה
עצמאים – הפנסיה שלנו אמורה לשרת אותנו בעתיד. לנוכח ביצועי שוק ההון בטווח של עשרות שנים, מיותר לבצע שינויים מרחיקי לכת במסלולי ההשקעה בזמן מלחמה. מצבים דומים בהיסטוריה הראו שאחרי הירידות החדות, השוק תיקן את עצמו. חשוב לדעת שכ-30% מהנכסים בקרנות הפנסיה, כלל לא מושקעים בשוק ההון. במידה ויש קושי להמשיך לשלם את ההפקדה החודשית, ניתן לבקש מחברת הביטוח לעשות מנגנון של ריסק זמני. זה כרוך בדרך כלל בעלות של כמה עשרות שקלים, במטרה לשמור על הכיסויים הביטוחיים (אך לא מוסיף כסף לחיסכון החודשי).
שכירים – גם פה הפנסיה שלנו אמורה לשרת אותנו בעתיד; לכן לא מומלץ לבצע שינויים במסלולי ההשקעה. בהנחה שאתם ממשיכים לעבוד בתקופה זו, ההפקדות לפנסיה ימשיכו כסדרן (שלכם ושל המעסיק). במידה ותצאו לחל"ת, ייכנס לפעולה מנגנון של ריסק זמני לאותה תקופה.
כללי – אל תחשבו בכלל על להוציא את הפיצויים והתגמולים, או לגעת בכספי הפנסיה בכל צורה שהיא; זה עלול לחתוך לכם רבע עד שליש מהפנסיה העתידית. אם צריך, בררו לגבי הלוואה על חשבון הפנסיה.
קרן השתלמות
עצמאים – אם היקף עבודתכם הצטמצם ולא נותרה לכם ברירה, ניתן ללא בעיה לעצור את ההפקדה לקרן. בנוסף, אם יש צורך – בדקו אפשרות לקבל הלוואה על חשבון קה"ש. אני ממליצה לא לפדות את קרן ההשתלמות. זוהי תוכנית החיסכון הטובה ביותר שקיימת היום, היות ויש לה פטור ממס רווחי הון. תפדו את כספי הקרן עצמה – רק במקרה שאין ברירה (ואם הקרן נזילה).
שכירים – אם יש לכם קה"ש ואתם ממשיכים לעבוד, ההפקדות ימשיכו כסדרן. כל עוד נכנסת משכורת, אין טעם לגעת בקרן ההשתלמות או לפגוע בה. אם יצאתם לחל"ת – לא יהיו הפקדות לקרן בתקופה הזו.
קופת גמל להשקעה
עצמאים ושכירים – מצד אחד יש כאן יותר מקום ומרחב תמרון לשינויים; מצד שני כל מה שאמרנו עד כה תקף גם לקופ"ג להשקעה. כמו בכל אפיק השקעה אחר, גם פה הביצועים תלויים בתמהיל הקופה. ככל שיש לכם יותר אפיקי חו"ל, כך הפגיעה בתשואות כנראה תהיה נמוכה יותר.
שקלו לשנות או לגוון את מסלול ההשקעה. אם רוב הקופה נשען על הבורסה המקומית, שקלו לשנות לאפיק שמגדיל את נתח הנכסים בחו"ל. זה ישרת אתכם היטב גם בימים כתיקונם.
במידת הצורך ניתן לעצור את ההפקדות לחיסכון החודשי, ולהמשיך כשיתאפשר. חשוב לדעת שקופת גמל להשקעה יכולה לעזור במקרה שתצטרכו כסף נזיל באופן מיידי.
תוכנית חיסכון בבנק
עצמאים ושכירים – תוכניות החיסכון בבנקים בדרך כלל לא מפיקות תשואות גבוהות מדי גם בימים רגועים. עם זאת, לנוכח שמירת הריבית במצבה הקודם על-ידי בנק ישראל – תוכניות חיסכון שונות יכולות לשמש אמצעי הגנה מפני שחיקת ערך הכסף. במידת הצורך ניתן לעצור את ההפקדות לחיסכון החודשי, ולהמשיך אותו כשיתאפשר.
לסיכום
אומנם מלחמה היא מצב קשה, אבל אין טעם לפעול בפזיזות. ישראל היא מדינה למודת מלחמות ומשברים, אך טיבם של אלו הוא להסתיים (בתקווה שלא יהיה הסבב הבא).
נתוני העבר מעידים שעם סיום תקופות של מלחמה (חומת מגן, מלחמת לבנון 2, צוק איתן) – השוק המקומי הגיב בעליות גבוהות יותר מאשר בתחילת המלחמה.
אל תפעלו לפי החריג. שמרו על קור רוח ותנו לגל העכור הזה לעבור, בלי לבצע שינויים מרחיקי לכת בתוכניות החיסכון (עד כמה שניתן).
זקוקים לייעוץ נוסף? פנו לאורלי יונאי פמילי אופיס
