קרן פנסיה היא לא רק חיסכון כספי לימי הפרישה לגמלאות. הפנסיה שלנו כוללת גם כמה כיסויים ביטוחיים, שנותנים לנו ראש שקט במספר מקרים משני חיים. אחד מהם הוא קצבת שאירים לבני / בנות הזוג וכן לילדים.
מה זה ביטוח שאירים? (או גם: שארים)
איש אינו יודע מתי יגיע יום פקודה. לשם כך נוצר הכיסוי הביטוחי שנועד להבטיח מראש סכום כספי או קצבה חודשית למי שהותרנו מאחור. קצבת שאירים היא רכיב ביטוחי בקרן הפנסיה, שישולם מדי חודש בחודשו לאלמנות, לאלמנים וליתומים במקרה מוות של המבוטח לפני גיל הפרישה.
ביטוח השאירים משולם באמצעות קצבה חודשית. כאן המקום לציין שקיימת קצבת שאירים גם דרך המוסד לביטוח לאומי, אותה יש לתבוע בנפרד עם קרות האירוע. מדובר בקצבה נוספת על זו שניתן לקבל באמצעות קרן הפנסיה, וכדאי לתבוע את שתיהן כדי להבטיח רמת חיים סבירה ומעלה עבור המשפחה.
כל עוד אתם נשואים ו/או יש לכם ילדים – אין אפשרות לוותר לחלוטין על ביטוח השאירים בקרן הפנסיה.
מי זכאי לקצבת שאירים?
ביטוח השארים הפנסיוני ניתן לבני / בנות הזוג של המבוטח לכל ימי חייהם, וכן לילדיו של המבוטח עד הגיעם לגיל 21.
מה עושים רווקים ללא שארים?
אחוז ניכר מהאוכלוסייה בישראל הם רווקים ורווקות, שאינם נמצאים בזוגיות או בנישואים ואין להם ילדים. אז למה שישלמו כסף על ביטוח שאירים? שאלה טובה מאוד, שיש לה גם תשובה טובה מאוד.
במצב של רווקים ללא ילדים וללא בני זוג – מומלץ מאוד לבטל את ההפרשה לביטוח שאירים.
בצורה כזו תוכלו להפריש יותר כסף לצרכים אחרים, כגון קצבת הפנסיה החודשית שלכם וכן פנסיית הנכות – אובדן כושר עבודה. ביטול קצבת השאירים נעשה על ידי פנייה יזומה של המבוטח לגורם המבטח, ושליחה של מסמכים רלוונטיים כגון תעודת זהות וכן ספח המוכיח שאינו נשוי ואין לו ילדים.
נקודה חשובה שחובה לזכור: יש לחדש את הביטול כל שנתיים. מדוע? כי בכל שנתיים חברת הביטוח או בית ההשקעות מעדכן אוטומטית את מצבכם בקרן הפנסיה, ומגדיר אתכם כנשואים עם ילדים. עליכם להיות כל הזמן עם אצבע על הדופק, ולעדכן את מצבכם כרווקים ללא ילדים בכל שנתיים; אחרת יחודש התשלום עבור קצבת שארים.
ויתור על קצבת שאירים משפיע גם על תקופת האכשרה לקבלת הכיסוי ביטוחי, במקרה החמרה של מחלה קיימת. לכן כדאי מאוד להתייעץ עם גורם מקצועי בנושא זה.
האם יש קצבת שאירים גם בביטוח מנהלים?
ביטוח מנהלים, בשונה מקרן פנסיה, אינו כולל קצבת שארים ואינו מחויב ברכיב ביטוחי. לפיכך ניתן לוותר מראש על רכיב זה גם אם אתם נשואים עם ילדים (ויתור שלא מתאפשר בקרן פנסיה, יש לציין). לחילופין ניתן להגדיר מוטבים ספציפיים לפי רצונכם, שיקבלו את הכסף במקרה מוות.
האם יש קצבת שאירים בקופת גמל?
לא. צבירה פנסיונית בקופת גמל כוללת רק צבירת חיסכון ואינה כוללת שום רכיב ביטוחי, ולכן גם לא קצבת שארים.
כדאי מאוד להיות מודעים למצבכם מבחינת שאירים באפיקי החיסכון השונים, ולבצע את השינויים הדרושים מעת לעת.
